В России резко выросла доля наличных — в пять раз в годовом исчислении — на 659 млрд рублей. Больше было только в 2022 году на фоне начала СВО и всяких связанных с этим страхов. Чем объясняет сам ЦБ возврат к «старому доброму налу»?

В России резко выросла доля наличных — в пять раз в годовом исчислении — на 659 млрд рублей. Больше было только в 2022 году на фоне начала СВО и всяких связанных с этим страхов. Чем объясняет сам ЦБ возврат к «старому доброму налу»?Главная версия — перебои с мобильным интернетом в целях борьбы с вражескими дронами. При этом фактор «белого интернета», который должен, по идее, подразумевать работоспособность в том числе банковских приложений и пр. даже в таких чрезвычайных обстоятельствах, как видим, не работает так, как хотелось бы регулятору. В связи с чем есть у автора этих строк сильное подозрение, что не только в перебоях с интернетом дело и даже не столько в них. И не потому, что не очень верится в главную версию о том, что наши сограждане запасаются наличными «впрок, про запас»: они вообще обычно «впрок» мало что делают, а предпочитают решать проблемы по мере их поступления. К тому же проблемы с мобильным интернетом бьют больше по мелким торговым точкам и то не по всем, в крупных давно уже есть интернет проводной.Бизнес и граждане переходят на наличные в том числе — и во многом — из-за резкого ужесточения контроля за банковскими переводами, а также на фоне усиления фискального бремени и контроля. Тут, собственно, ничего удивительно нет, так происходит во всем мире: за наличку покупки почти всегда дешевле. На автозаправках с США еще лет 15 назад довелось видеть откровенно две цены на бензин — за наличные он был дешевле. В Европе сплошь и рядом продавцы официально устанавливают лимиты платежей по картам, если сумма меньше, то извольте платить наличными. Одна из причин состоит в том, что для бизнеса эквайринг стоит определенных денег. В нашей стране стоимость эквайринга для бизнеса сейчас варьируется в зависимости от банка, но в среднем составляет от 1,5% до 2,8% от оборота. Некоторые банки предлагают фиксированные ставки для ИП, например, от 1,4%. Помимо комиссии за каждую транзакцию, может взиматься абонентская плата за использование терминала. Казалось бы, полтора процента — сумма небольшая, однако в условиях низкой и тем более снижающейся маржинальности — существенная.Однако еще более существенными оказались, видимо, выросшие опасения, что ваш банковский счет могут заблокировать, и вы даже толком не успеете понять, почему именно это произошло. Плюс, конечно, стремление «сэкономить» на налогах в условиях усиления фискального бремени. Именно этим объясняются скидки «за кэш» уже не на полтора-два процента (цена эквайринга), а на 10 и даже 20%. Но без чека. С 1 июля этого года к банковскому контролю подключилась ФНС — налоговики получили право в случаях подозрительных переводов или несоответствия доходов остаткам на счете — проверять карты и делать это точечно. С 1 сентября также были ужесточены требования к проверке переводов между физлицами и снятию средств.Само понятие «подозрительный перевод», несмотря на разъяснения регулятора, для многих граждан остается не до конца раскрытым. Поводом для блокировки может стать наличие реквизитов в базе данных ЦБ о случаях и попытках переводов без согласия клиентов. Реквизиты попадают в эту базу, если на них жаловались пострадавшие от мошенничества или если от МВД регулятору переданы данные о людях, на которых подали заявление в полицию или если по их делу ведётся следствие. Но вы сами-то ведь этого не знаете. В результате в «черный список» ЦБ — и сразу под блокировку — попадают добросовестные клиенты в результате, например, продажи криптовалюты, за которую мошенники расплатились украденными средствами. Скажем, где-то в отдаленном регионе, где вы никогда не были, в ходе следствия «засветились» банковские реквизиты счета, с которым вы взаимодействуете. Может, там дропер сидит или, хуже того, возникли подозрения в финансирования террористической деятельности. И вот уже торговец овощами на рынке, которому вы раньше скидывали деньги по СБП, просит наличные. Потому что по некоторым новым признакам ваш такой перевод может быть сочтен «подозрительным». Особенно когда речь о более крупных суммах, скажем, за какие-то ремонтные работы, покупку запчастей или стройматериалов. К тому же для бизнеса, особенно мелкого, очень часто общение с поставщиками или арендодателями тоже завязано на наличные. А откуда их взять? Если обналичивать с карты владельца ИП, тем более регулярно, то есть риск, что ее заблокируют вместе со всеми счетами. По сравнению с прошлым годом жалобы на необоснованные блокировки банковских счетов уже увеличились на 20-21%.На этом фоне даже руководство Центробанка вынуждено признать, что с ужесточением контроля, похоже, вышел «перегиб на местах». А ведь еще грядет увеличение НДС с 20 до 22%, а также резкое снижение (с 60 млн до 20 млн в следующем году, дальше еще ниже) порога, с которого малый бизнес НДС не платит. Это наверняка еще сильнее усилит соблазн перевода по крайней мере части операций на наличные.Несмотря на все эти новые явления доля безналичных платежей в нашей стране остается высокой по всем мировым меркам — около 87%. Это удобно. Однако не стоит, кажется, пока спешить соглашаться с оптимистичными прогнозами, согласно которым, как только наладится дело с мобильным интернетом, выход в кэш пойдет вспять. Вряд ли. И вот почему. С 1 января 2026 года вступит в силу новый перечень признаков мошеннических переводов в версии ЦБ. И есть подозрения, что на первых порах регулятор снова может «перегнуть палку» с блокировками счетов. Стало быть, возрастут и связанные с этим страхи. Например, в новый перечень был добавлен такой признак, как смена номера телефона для входа в онлайн-банк. Еще более пристальное внимание будут уделять крупным переводам через СБП. Крупные — это более 200 тысяч «незнакомым получателям, с которыми у отправителя не было операций как минимум полгода». Простите, но это как раз массовое явление и касается почти всех крупных покупок или платежей за услуги. Вы их заведомо НЕ совершаете часто, тем более с одним продавцом. И также часто деньги могут аккумулироваться для такого перевода сначала на одном вашем банковском счете путем переводов с других ваших счетов. По новым признакам, это тоже будет «подозрительная операция». Также заранее вы не можете знать, что какой-то счет, на который вы пытаетесь сделать перевод, был замешан в мошеннических операциях. И снова попадете под блокировку. Или против получателя средств возбуждено уголовное дело. А вы снова не в курсе — и вот уже сами под блоком.В общем для того, чтобы предотвратить дальнейший уход людей в кэш, регулятор должен развернуть массовую просветительскую работу, а главное — разработать систему оперативного рассмотрения апелляций и снятия необоснованных блокировок счетов. Иначе нынешний скачок использования наличных покажется сущей мелочью.

Подробнее читайте на aif.ru