Сегодня часто можно увидеть предложение на маркетплейсах: купить с оплатой частями. Возникает аналогия с банковской рассрочкой. Но тут не все так просто.

Кликаете «Купить в рассрочку» — и всего через пару минут курьер везёт вам товар вместе с картой. На витрине крупного маркетплейса всё выглядит как обычный банковский продукт: логотип известного банка, яркая реклама «0 % переплаты». Но в договоре мелким шрифтом вдруг всплывает «микрофинансовая компания». Разница между банком и МФО сегодня маскируется настолько умело, что потребитель порой узнаёт о ней только после первой просрочки. Как не попасть в ловушку, рассказали эксперты рынка.«Чтобы определить кредитора, который будет оплачивать выбранную покупку в долг на маркетплейсе, достаточно изучить название компании, предоставляющей услугу при оформлении займа. Если в юридическом наименовании присутствуют аббревиатуры "МКК" или "МФК" — это МФО. Слово "банк" в своем названии может применять только, соответственно, банк», — рассказывает аналитик сервиса Brobank.ru Юрий Исаев.Директор по внутреннему аудиту ГК «Росводоканал» Иван Крайнов поясняет, что для маркетплейсов «быстрые деньги» означают рост продаж: одобрение приходит за две-три минуты, без справок и звонков работодателю. Банку такая скорость недоступна. МФО, в свою очередь, платят маркетплейсу высокую комиссию и обходятся без жёстких банковских требований по комплаенсу. Поэтому на маркетплейсах зачастую пластик выпускает партнёр-банк, но лимит открывает именно микрофинансовая компания.Это не классическая финансовая система, а быстрые займы по упрощённой схеме. При этом компания не обязана раскрывать полную стоимость кредита заранее, а ты подписываешь всё в один клик. Ставка в этом случае может быть до 70 % годовых. Для сравнения, самые дорогие кредиты от банков сейчас доступны по ставке не более 40 %.«За удобство приходится платить. Если просрочить десятитысячный займ — через четыре месяца долг законно удвоится. Деньги на "карте рассрочки" не страхуются Агентством по страхованию вкладов, если с эмитентом что то случится, государство их не вернёт. А при задержке платежа подключатся коллекторы. С октября 2023-го им разрешено звонить не чаще двух раз в день и четырёх в неделю, но даже в этих рамках они умеют давить психологически. Добавьте удар по кредитной истории — просрочка по МФО ударит сильнее, чем по банковскому кредиту», — поясняет Крайнов.По словам Исаева, в подавляющем большинстве случаев маркетплейсы сотрудничают с обоими типами кредиторов. Причем разными компаниями одновременно. То есть после запроса клиента на получение займа заявка может направляться сразу нескольким финучреждениями, как банкам, так и МФО.«Также бизнес МФО более маржинальный. То есть маркетплейсам выгоднее работать с компаниями по выдаче займов сразу по двум весомым причинам. Во-первых, больше вероятность того, что покупателю в итоге одобрят деньги в долг. Во-вторых, маркетплейсам удается получить большую сумму премии за предоставленного в МФО клиента», — пояснят Исаев. Отдельно эксперт отмечает в качестве недостатка МФО следующий момент: большинство таких кредиторов полностью дистанционные. То есть у них нет классических офисов. Все возможные проблемы и споры решаются удаленно. В случае с банками часто предлагается возможность посетить офис и контактировать «в живую» с менеджером. «Но и банки в последнее время отходят от этой практики. Например, можно отметить такие кредитные организации, как Т-Банк (бывший Тинькофф), Яндекс Банк, Озон Банк, Вайлдберриз Банк. Их бизнес-модель полностью дистанционная. То есть коммуникация, как и в случае с онлайн-МФО, происходит с помощью личного кабинета, колл-центр, а также направления письменных запросов почтой», — говорит Исаев.Крайнов предлагает простую памятку перед нажатием кнопки «Оформить»: «Перед покупкой на маркетплейсе проверьте компанию в реестре ЦБ, найдите слово "займ" в договоре, сравните процент с лимитом 0,8 % в сутки, вспомните про 14 дневный отказ и задумайтесь, готовы ли вы к коллекторским звонкам, если что-то пойдёт не так. Микрофинансовая организация такой же инструмент, как электропила: в умелых руках строит дом, в неумелых — ранит. Главное — держать её за правильную ручку».

Подробнее читайте на aif.ru